到现在为止，钱多多已经评测了1000+款保险，单是近半年，评测的新品就有近200款。前几天发了爸妈投保攻略后，许多盆友催我出成人攻略的最新版。

其实不管产物怎么变更，思路都不会变，掌握投保思路后，出再多新产物，你都能在内里挑出最适合自己的。所以今天就把投保思路教给大家，后面也会联合思路出几套方案，预算3000-20000元的都有，仅供参考。

闲话不多说，本文就聊这3件事1、成人买保险，该买哪些险种2、花几多钱才合适3、给你4套方案参考01成人买保险，要明确2个问题确定该买哪些险种确定要花几多钱 买哪些保险，取决于你怕发生的风险先想想，你最怕发生什么。好比：生病倒下了，可能没钱看病；万一自己不在了，家人恐怕要被拖累，还房贷、赡养怙恃、抚育孩子，都是问题。总结下来， 无外乎就这2种1、生病住院2、意外受伤、残疾和死亡那么，我们要买的保险，就要笼罩这些风险。▎医疗险和重疾险，解决生病住院的问题生病住院，主要是怕得大病。

高额的医疗用度，可能治不起，还可能3-5年没法上班，失去收入泉源。那么，对应的就该配好医疗险和重疾险。「百万医疗险」用来报销医药费，治病花的钱，它都帮你报了。

买个能报销一两百万的就可以，根据现在的医疗消费水平来看，不享受什么高端待遇的话，足够了。「重疾险」用来弥补收入损失，患病后一次性给几十万，可以肩负生活费、营养费、康复费等。重疾险的保额比力重要。以北京为例，现在恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症等高发重疾的平均治疗和康复的用度，差不多30万。

再加上3-5年不能事情的收入损失，保额至少要买到50万。不外你要买几多保额，最好凭据自身情况盘算一下保额≈治疗用度+康复用度+收入赔偿（起码3年）▎意外险和寿险，解决意外伤残和死亡的风险意外受伤算小事，搞定医药费就好。意外伤残，同样不能挣钱，还需要家人照顾，种种医药费、营养费少不了。

如果死亡，家里断了经济泉源不说，万一房贷、车贷没还完，老人孩子不仅没人养，还得肩负种种债务。那么，意外险和寿险，就可以笼罩这部门风险。「意外险」能报销意外受伤的医药费，意外残疾会凭据残疾品级，按比例赔钱，意外死亡直接赔笔钱。

意外险的保额，一般建议至少50万。一方面，要思量如果自己伤残或身故，断了经济泉源，需要给家人留几多钱应对生活。另一方面，意外伤残是根据伤残品级赔偿的，水平越低，赔的越少，保额如果买少，伤残赔付的钱可能太少不够用。

「寿险」不管什么原因死亡，都能赔笔钱，房贷还得上，家人未来的生活也有起码的保障。要买几多保额，得看家庭情况。

好比有几多存款、有几多欠债、万一去世给家人留几多钱他们的生活才气缓过来……差不多是：未来需要花的钱-现有的钱。也可以凭据这个公式，详细测算一下保额≈家庭欠债及贷款+子女教育用度+赡养怙恃的用度+预留生活费-现金存款-可变现资产花几多钱，要看你的年收入一般建议，保费预算占家庭年收入的5%-15%。没立室的话，就按自己的年收入盘算。

凭据自身情况，在这个规模内上下调整保费即可，没须要为了所谓的「好保险」，买超出预算的产物。买保险是防范风险，不是制造经济风险。

明确预算后，就可以灵活的搭配方案，钱多有钱多的买法，钱少也有钱少的搭配方式。有些很是影响保费的细节，我以为有须要说一说。好比：▎保障期限的选择可以选保到70岁，也可以选保到终身。

寿险一般建议保定期，保到60岁、70岁都可以。它的作用，是预防家里挣钱的人，年富力强正负担家庭责任时，突然身故的风险。

所以保障到退休即可，保费低、保额高，性价比更好。固然，如果你是经济实力雄厚的企业家、高管或有遗产传承的想法，可以买终身寿险。

重疾险，预算够用的话，建议买到终身。究竟年龄越大，患重疾的概率越高，但保费肯定也更贵。预算不够，就买定期，先搞定养家这几年的保障，以后有钱了，再逐步增补。百万医疗险和意外险通常都是一年期的，一年一买就行。

▎重疾的单次赔付和多次赔付怎么选重疾赔一次要比重疾赔多次自制些。预算有限，可以先买单次赔付的，先保证保额够用。▎要不要「返还保费」这里涉及两个观点：消费型和返还型。简朴明白：假设买定期的重疾险，保到70岁，那么，哪怕一直都没得重疾，条约也依然会竣事，交的保费就消费掉了，这算消费型。

如果活到70岁没得重疾，保费还返还给你，这就算返还型。相比之下，返还型的保费要比消费型贵3-5倍。

我的建议是，预算有限，优选消费型，先搞定保障，我们的目的是笼罩风险，不是理财。可是，返还型的定期重疾险，我不推荐，保费高得没须要。如果预算相对富足，但接受不了不起重疾就身故，却啥也不赔。

可以勾选上身故责任，这样相当于变相返还，买终身重疾险的话，得病或者死亡，起码有一个能赔到。更多重疾险的投保攻略，可以看这篇☞《超硬核重疾险攻略，看完你也能出道》。OK，买保险的思路或许就是这些，先明确要买什么险种，再明确该花几多钱。下面再凭据差别预算给大家几套参考方案，实操一下。

024套通用方案，供你参考搭配方案的备选保险，都是我们之前评测过的优秀产物，产物自己都不错，所以这部门着重解说设置方案的思路。【基础版】 预算3000元以内▎适用人群刚结业的大学生、事情没多久的年轻人、 手头预算稍少一些、家庭压力没那么大的人。▎搭配思路优先思量性价比，只管用最少的钱，搞定相对富足的保障。

▎方案剖析重疾险选了保到70岁的消费型，评测过的性价比优选，基础保障全面，保定期可以在控制成本的同时，还能笼罩基本保障需求。以后人为涨了、手头宽裕了，再增加保额或买份终身重疾险，都可以。不外这组方案里的康健保2.0重疾险，11月1日-12月31日买不了，保险公司的说法是，以后会不会开通定期的购置方式，还不确定。虽然也会有替代产物可选，但性价比还是差一点，如果计划买它的话，这两天别忘了。

医疗险搭配的好医保·恒久医疗，一年保费二三百，是现在性价比最高、保费最自制的百万医疗险。大保镖综合意外险也是高性价比的优选，一年158元，就能买到50万保额，意外医疗和伤残赔付保障都不错，还包罗25万的猝死保障。

寿险搭配的是大麦正青春定期寿险，投保前几年，保费比力自制，适合当前手头紧张的年轻人。▎温馨提示这只是个基础版的方案，保额刚刚够，也不是一辈子的保障，后期有余钱，还是建议再增补完善一下。【进阶版】 预算7000元左右▎适用人群适合大多数家庭的经济支柱，上有老下有小，手头预算稍多一点。

▎投保思路在经济实惠的基础上，再附加一些保障。▎方案剖析重疾险选择了保障终身的康惠保2020，单次赔付的消费型。投保前10年重疾分外多赔50%的保额、11-15年多赔35%，中症轻症的赔付比例也很高，还可以附加身故赔保费或身故赔保额。

勾选上身故责任，这一生患重疾给赔钱，健康健康没得病就去世，也赔钱，算是保费没白交。预算再多一点，还可以附加癌症二次赔付，给复发、转移风险高的癌症多一重保障。寿险搭配了麦满分定期寿险，保障到退休，保障责任和保费在同类产物中比力优秀。

百万医疗选了尊享e生2019版，比好医保·恒久医疗贵几十块，但增值服务很全面，还能附加特需医疗和赴日医疗。意外险推荐的小米综合意外险，一度是我们的评测优选，169元买到50万保额，外加30万的猝死保障，意外医疗能报社保不报的医药费，0免赔额，很优秀。【豪华版】 预算10000元左右▎适用人群预算较富足，想要全面保障。

▎搭配思路在进阶版的基础上，把重疾险换成多次赔付的，保障更全面，重疾赔了一次之后，再患重疾，还能赔。▎方案剖析重疾险选择完尤物生守护（尊享版），重疾分6组，最多赔6次，保额逐次递增；轻中症的赔付比例也较高，极早期的恶性肿瘤最多能赔3次，还能附加癌症二次赔付，保费也比其他产物划算。

其他搭配的产物和进阶版相同，预算富足可以买更高的保额，完善保障。【至尊版】 预算18000元左右▎适用人群不差钱，年收入40万以上的人群，想买更全面、更富足的保障。▎投保思路重疾险可以多买一份，完善年富力强时的保障。其他可附加的保障，都可以适当选一选。

▎方案剖析重疾险接纳了终身多次赔付+定期单次赔付的组合搭配，既可以拥有终身的恒久保障，又能将主要赚钱的那几十年的保额尽可能做高。百万医疗险仍选了众安尊享e生，保障好，增值服务多，勾选上特需医疗和赴日医疗，提升就医体验。意外险搭配的是史带星享百万人生，100万保额，全球规模内发生意外都能赔付（不包罗处于战争状态的国家或地域）。寿险依然是麦满分定寿，不外可以凭据需要提高保额，或者延长保障期限。

03哔哔两句洋洋洒洒一篇长文，还是给大家总结一下。买保险就明确两件事：该买什么险种、该花几多钱。

在预算允许的情况下，搭配最适合自己的方案，就错不了。上面那4个方案都是通用版，纷歧定适合你。

一来如果有康健问题可能影响投保；二来，每款产物都有许多附加责任，可能你在乎的我却没选。所以真心希望大家能抽闲实操一下，没人比你更相识自己，好好想想到底需要什么，根据思路给自己做一套方案。

以后3-6个月左右，我会凭据市面上的产物迭代情况，给大家更新儿童、老人、成人的投保方案和备选产物表，利便大家对比挑选。做好方案后，也别激动投保，最好让照料老师给把把关，究竟一买就得交几十年的保费，不是小钱。

如果你相信我们，可以在放心选投保，这样我们能获得一点收益，集腋成裘去支撑母婴、美妆等多个领域的评测事业。如果你想货比三家，可以再多看看，投保审慎一些没什么欠好，学会这些思路，其实在哪买都错不了。

最后依然想说，希望我们都有保险，但却永远也用不上。

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