时隔13年，中国重疾险的界说引来重要改变。本周二（3月31日），中国保险行业协会下发了《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”），对重大疾病举行“轻重”的分级，增加了3种焦点重疾，是其中最突出的修改。今天，我们就来关注一下这个千呼万唤始出来的《征求意见稿》。

关注点一：甲状腺癌未完全移出重疾在过往的10年内，保险公司的重疾险的理赔成本，险些三四成消耗在了甲状腺癌的赔付上。甲状腺癌是所谓的“最善良癌症”，它的治疗成本极低，且转移的概率相当少。大部门治疗就是一刀了事，治疗成本很低。早期甲状腺癌的治疗手术仅需花费1万-2万元。

保险业内普遍认为，甲状腺癌等检出率高、治疗费低的疾病已不再是传统意义上的重疾。本应该防范更重要风险的重疾保险或防癌险，大部门理赔成本全去了甲状腺癌。这就是现在重疾理赔的一个现状。其实这对于患者来说也不是一件好事。

究竟甲状腺癌不是严重重疾，理赔后再想购置重疾，就需要再等一段时间，寻找甲状腺癌专属的重疾险，对大多数人来说，也不是一件容易的事情。这一次的《征求意见稿》，并没有把甲状腺癌完全移出重疾，可是也有一个变化——TNM 分期为I期或更轻分期的甲状腺癌，被界定为“轻度重疾”。甲状腺癌是很是庞大的，它既有分型：如乳头状癌（最轻）、髓样癌和未分化型癌（最严重）等；又有分期，分期是凭据甲状腺病灶的巨细和是否转移来分的。

甲状腺癌现在确实相当一大部门都属于TNM分期为I期的甲状腺癌，尤其是在发病率最高的乳头状癌和髓样癌中。虽然甲状腺癌没有完全从重疾中剔除，但经由重新界定，也会有效降低理赔成本，留出重疾险费率调整的空间。这次《征求意见稿》将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这三种焦点重疾都分出轻症和重症，且划定轻症赔付金额不能高于重症赔付的20%。关注点二：增加了三种重疾新的重疾险新规，在原来的25种焦点重疾种类中增加了3种重疾：严重的慢性呼吸功效衰竭严重的克罗恩病严重的溃疡性结肠炎现在市场上的大多数重疾都包罗这3种疾病，所以对市场的影响微乎其微。

新规中，有一些重疾的划定适当收严，如“原发性的肺动脉高压”，由肺动脉高压凌驾30毫米汞柱，提升到36毫米汞柱，但影响并不是很是大。此次征求意见稿把原先的病种越发细化，增加了一些诊疗尺度，可能还是为了产物的尺度化。不外，大多数公司的重疾险的种类，都远远凌驾保监划定的焦点重疾，这种细枝末节的调整对整个重疾险的影响甚小。建议一：重症肺炎后遗症应被关注小我私家认为，对于那些特别影响人的生存质量，甚至是终身性影响的疾病，这次的重疾并没有引入，是一个遗憾。

好比说，因为重症肺炎治疗导致的后遗症——股骨头坏死，对人的影响是庞大的，甚至可能改变患者后半生的收入能力、生活状态。现在，这种后遗症确实随着治疗手段的提升，也不像“非典”期间那么容易发生。

可是一旦发生，是不是可以列入重疾？让尤其是在当下新冠期间有可能发生的这种问题获得缓解，彰显保险的意义？我以为这一点是值得讨论的。建议二：重疾恒久照顾护士险需要被重视重疾险的赔付方式是罹患重疾即赔付。

可是赔付方式固然有好的一面，究竟罹患重疾后，你可能会停掉事情举行治疗，维持家里的开支需要一大笔钱，解燃眉之急。可是，许多重疾所发生的更大问题是——恒久的后续照顾护士。

凭据现在的精算划定，重疾险是不允许以年金的形式赔付的，只能一次性赔付。固然，保监的划定是希望整个重疾行业能够尺度化，防止保险公司因为重疾的分期给付，降低了保险公司自己的风险理赔成本，却忽悠客户还收同样的保费。我小我私家认为，给患者多一种年金形式赔付的选择性，也是很有意义的。

尤其对于有恒久照顾护士需求的，好比说暮年痴呆、严重帕金森症、中风等重疾，可以专门开发一个重疾恒久照顾护士险。现在恒久照顾护士险在康健险新规中已经提到一定的职位，可是，与重疾后期照顾护士相毗连的部门，整个市场还没有反映。我认为，这是未来市场需求的一个重点，虽然它未必属于现在严格意义的重疾险。固然，现在这一版意见还只是征求意见稿，真正从征求意见稿到最终酿成保监会的正式划定，长则几年，短则几个月。

在这个阶段，大家都可以揭晓一下意见。期待在新规的指导下，保险公司能开发出更多合理、真正彰显保险意义，同时不会在没有发生庞大风险时成为风险套利工具的产物。如果你有任何关于重疾险的问题，也可以留言中提出。

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