大康健生态或许才是保险企业的未来。©深响原创 · 作者｜申商买保险的人越来越多了。

7月25日，银保监会披露2019年1-6月保险业谋划数据情况。上半年，保险业共计实现原保险保费收入25537亿元，同比上涨14.16%。

其中，康健险增速高达31.68%，成为了保险行业新的市场支柱。康健险高增速背后，是中国人癌症和重大疾病发病率越来越高，且愈发年轻化的事实，以及青年群体对康健保障意识越来越强的趋势。与此同时，陪同着康健险的高增速，针对客户群体对于保险的要求以及不仅仅局限于事后保障的趋势，海内险企也开始在康健险领域做出一些新的实验。

这种种实验背后，尤其以康健险领域中「保险+康健治理」的转型和投入引人注目。对于我们而言，「保险+康健治理」意味着什么？又将我们带来哪些价值？「“保险+康健治理”是什么？」「保险+康健治理」模式近几年在海内逐渐成为一股风潮，并为不少传统保险企业所关注。这个观点实际上在上世纪50年月就已经在美国泛起了，典型「保险+康健治理」模式的组织包罗凯撒医疗（KaiserPermanente）、团结康健（UnitedHealthcare）等，也被称为HMO（health maintenance organization）。这类企业的典型特点是通过康健治理等手段，提前介入诊疗流程，以实现医疗控费。

在HMO模式下，用户提前缴纳年费或月费，就能获得医疗保障，价钱相比传统保险要低。但签约HMO模式下康健保险计划的用户，在HMO的管控型医疗保险体系下，只能在HMO签约医疗网络的医生处就诊；如果有特殊就诊需求，需要转到网络以外的医生处就诊，则需要网络内的医生批准——这正是HMO组织制止过分医疗，实现医疗控费的重要手段之一。

在HMO 50年的生长历程中，随着网络技术的生长，HMO模式也在事后诊疗阶段举行干预之外，生长出了更多「事前控费」的手段。好比说，团结康健旗下的康健治理企业OptumHealth就在2009年推出了自研康健平台eSync，通过收集、整适用户的小我私家康健数据，给出个性化的康健支持方案，能够在降低用度的同时资助用户和医疗机构提供更匹配的康健保险方案。之后，2010年团结康健再进一步，启动了一个小我私家奖励项目PersonalRewardsSM，用以激励用户天天做出更多的康健选择——告竣了挑战的到场者可以通过这个项目多种激励，包罗保费抵扣、现金交流，另有直接康健账户奖励等等。这些项目设计的逻辑，其实都是在通过直接激励，勉励用户造就良好的康健习惯，以此「提前」干预用户的日常康健治理，防患于未然——团结康健等HMO企业，就是在实验使用大数据监测、恒久康健治理的方式，试图降低用户患病的风险，并最终实现医疗控费。

「海内险企现在在这条路上走得如何？」相识了外洋HMO企业的操作之后，这些履历中有没有我们可以学习的部门？对海内以公立医疗为主的体系而言，想借鉴HMO的签约网络部门实现医疗控费涉及的革新面较大，同时也未必切合现在海内医疗资源较为紧张的现实国情。譬如海内也有保险企业以重资产的形式购入医疗、养老等大康健工业系统中的企业，通过非公立医疗实验HMO。

不外正如前面所说，思量到我国医疗资源的稀缺和不平衡，这样的形式有较高的前期投入成本，详细在海内是否能跑通，恒久体现如何，仍然有待视察。HMO改「事后保障」为「恒久治理+事后保障」的思路，或许是越发值得海内大康健工业下各种企业学习借鉴的。

现在随着医疗技术的进步，重大疾病的康复率和生存率在逐年提高。而由于现在社会人口老龄化的趋势，慢病对社会全员的影响反而越来越大。相对的，用户整体对于康健治理的认知水平和需求度也都在上升——海内健身应用的快速生长，也可以从侧面作证都市人群对于康健治理的诉求。再联合现在海内医疗信息化快速生长的配景，可以说，借互联网医疗推动大康健工业信息化生长，推动恒久康健治理项目与保险更深度的联合，比以往都有了更好的业务基础。

类似团结康健的PersonalRewardsSM项目提倡健身挑战、小我私家奖励项目激励用户运动的康健治理方式，在海内也已经也有保险公司开始举行实验。好比平安保险就在2016年上线了与保险产物平安福联合的“平安RUN康健治理计划”。

平安福是一个全面保险计划，自2013年推出到现在已经迭代了6次，其中最新的平安福（2019）II可以笼罩100种重疾和50种轻症。2016年开始，平安福在保险之外增添了平安RUN康健治理计划，把「保险+康健治理」真实落地。

客户可以在购置平安福时通过平安金管家App内到场项目，并通过完成运动指标获得激励：凭据条款约定，告竣运动尺度，主险身故金及重疾保险金可划分增加主险及重疾险基本保额的5%或10%。平安福这个项目就实现了保险保障与康健治理的精密联合，对传统保险保障服务举行了拓展。这种「保险+康健治理」的模式旨在改变传统保险只为客户提供经济赔偿的后端保障机制，把对客户的康健治理前置，是平安人寿践行“产物+”战略的重要举措。

凭据平安披露的数据，现在这个项目已经有凌驾600万用户到场，凌驾30万人告竣年运动目的。这样的项目到场虽然简朴，但能够切实落地，可以说是现在践行「保险+康健治理」理念最为实际的方式。现在，除平安人寿外，中国人寿、中国太保、中国太平等诸多险企也在举行「保险+康健治理」的创新实践，可以预测未来更多真正联合康健治理功效的、有「事前预防」机制的保险产物将会问世。

相较于传统的疾病、身故后提供经济赔偿的保障型保障产物，「保险+康健治理」的思路，通过资助客户改变不良的生活习惯，保持康健生活，进而淘汰风险发生的概率，最终也是实现了保险公司和客户之间的双赢。综合来看，无论是重资产投入在海内试水HMO的管控型医疗保险方式，还是通过大数据监测、评分，以及康健项目激励等方式，海内保险企业都在实验从保险到「大康健生态体系」的门路上，探索出一些适合自己的门路。而未来在以预防、事前治理为主的思想下设计出来的「保险+康健治理」体系，在一个更漫长的时间段里，或许也将润物细无声地改变我们的康健生活。

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