拒赔案例高女士2015年4月1日购置了某寿险公司的医疗险，在康健见告栏：“您现在或已往一年内是否去医院举行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”“您是否现在或已往一年内曾有过下列症状：重复头疼或眩晕、晕厥...”“您是否现在患有或已往曾经患过下列疾病或手术史：A...B心血管的疾病，例如高血压”高女士在这三个选项中都填的“否”2015年7月22日，高女士在医院住院治疗共花费6019.57元，其中小我私家支付2089.47元。当高女士向保险公司索赔时，保险公司拒赔，理由是凭据X医院门诊记载显示：2014年11月13日高女士的医保卡门诊挂号诊断名称为“颈椎病，头晕”这足以说明高女士居心不推行如实见告义务，且其高血压的病史足以影响保险公司承保的决议，遂不负担给付保险金的责任。由于保险公司提供的拒赔证据充实，高女士的门诊记载也仅发生半年左右，她对其高血压病史应该是相识的，属于居心不推行如实见告义务。凭据《保险法》第十六天第二款的划定，法院最终讯断保险公司排除保险条约，并拒绝赔付保险金，不退还保险费。

现在互联网如此蓬勃，依然有许多署理人居心误导客户或者客户抱荣幸心理隐瞒既往史导致拒保。保险核赔对于许多人来说，是一份神秘而又神圣的事情，他们似乎侦探一样能够查出客户骗保的种种蛛丝马迹。而观察事情同时也是保险风控的一个重要环节，是核保核赔人员的鼻子和眼睛，他们承载着搜集证据，为保险公司搜集有利证据，维护保险市场康健生长的重要职责。

医院是否必须配合提供资料？实际上，观察员们在观察保险理赔案件的时候，不是简朴机械的去询问客户或者医疗机构客户既往的检查记载，如果上来就问体检机构被保险人的既往住院情况，极容易被医院送“飞机票”。为什么会这样呢？保险法不是约定医院有配合保险公司观察的权利吗？没错，保险法是这么说的，可是“保险公司”不是公检法，是自负盈亏的商业机构，因此虽然保险法有约定医院有配合“保险公司观察”的义务，可是，在实际操作中并不是所有的医院都愿意去配合保险公司去观察客户的既往病史的。因此，就需要各家公司的观察人员举行一定的关系维护。

我们先来看一下，中日友好医院的病案复制流程，如下图。我们看到上图第八条，医院是2013年11月20日，国家卫生计生委、国家中医药治理局印发《医疗机构病历治理划定（2013年版）》第二十条划定为申请人提供病历资料，详细的划定如下通过上述执法划定我们看出，保险公司如果是出于商业保险审核的目的前来检察医院保管的病历是允许的，只不外需要提供经由患者本人同意的法定证明质料。保险公司有权观察公民小我私家信息吗？我们买保险的时候并没有授权医院去观察病历或者体检陈诉啊，那保险公司是如何拿到我的授权的呢？你或许没有注意到，在签条约的时候，你已经做了授权，因为你在条款中确认或者通过纸质文字签署相关授权。

对于线下投保，除了正式条约签署之外，另有会有相关的授权声明如中国保信行业信息共享声明。如下图是中国保信行业信息共享授权书，这意味着，如果不签署这个文件，是无法购置保险的。

同时，对于保险公司，也会要求举行授权，如下图 该保险公司的申请人声明和授权。这时，或许你会疑问，线上产物并没有投保啊，实际上，而线上的保险产物在投保须知/条款里会有类似“理赔授权”一项，好比：不用社保卡看病是否就查不到信息了？有些朋侪说，那我不用医保卡看病的，是不是就没记载可以查了？固然不是。医保记载≠就医记载。

只要你去医院看过病，就不行能一点记载留不下来。医疗责任都是可以追溯的，所以，只要去过医院，一定会留下看病的记载。

而且这些记载，根据国家相关划定，最少要生存15年以上。2017年颁布的《电子病历应用治理规范（试行）》中划定：所以，对于未来，医疗记载是完全可以“永久性”储存的。

包罗许多医院，把病人早期的纸质记载都扫描成了图片，酿成了电子病历，储存了起来。还要强调的是，这里所说的“医疗机构”包罗所有国家允许开设的综合性医院、专科医院、社区医院、乡镇卫生所（站）、妇幼保健站等都涵盖在内了，并非“小”就不包罗。另外， 一些社会体检机构，好比美年大康健、爱康国宾、慈铭体检等，也都是可以观察取证的。我们看到，现在许多保险公司直接与社会体检机构互助，在下达体检照会时直接让客户去牢固的体检机构体检。

同业之间的信息共享互联网时代，各保险公司的数据交互互助也在逐渐加深，一般在理赔之前，保险公司都市去查一下其他保险公司有没有理赔过、理赔的理由是什么。举个例子，你买了a公司的保险并申请理赔，它会在赔付之前查你之前在其他家保险公司的理赔情况，效果在b公司发现了你的过往理赔记载。

如果你其时理赔记载可以证明跟现在要赔的项目没有联系，那么你的理赔就没问题，反之可能会被拒赔。保险公司除了与医院、同业及社会体检机构获取记载之外，还需要举行客户观察。如何举行客户观察呢？分析已知质料：所有理赔案件在观察之前一定会掌握部门的案件信息，这其中就包罗了报案形貌信息、保单信息、投保信息，以及观察人员通过电话回访报案人相识的信息等等，另有些观察案件，是客户已经递交了索赔资料。这些案件信息是观察启动的基础，观察启动后，观察员对这些信息的分析就很是重要了。

明确观察目的：通过对已知质料的分析，观察人员对案件形成了整体观点，可以知道案件有哪些问题，而且需要从哪些方面举行完善或者增补，这就是要确立的观察目的，观察任务呢又分为总目的和分目的。简朴来说，总目的就是要告竣怎样的观察目的，分目的就是要如何完成最后观察的目的。提出案件假设：保险观察是凭据观察任务和已知事实信息推测未知事实以及可能性的案件质料，以便于接纳相应的措施发现或者制止客户骗保乐成。

最后，为了制止理赔时的贫苦，不管是投保人还是保险署理人都应该遵循最大诚信原则，如实举行康健见告。制止潜在的风险，只要做到问心无愧，无论核赔人员从哪些角度分析，都有强大的自信获取最后的理赔。

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